当下, 香港保险由于得天独厚的地缘优势，逐渐成为大陆高净值人群规避风险，进行资产全球化配置的重要组成部分。

其实，既然是进行资产全球化配置，我们就不应该局限于地域限制，应该把视野放的更广阔一些，在全球范围内选择最靠谱的产品。而相对于香港保险，美国保险性价比更高、优势更明显。美国成熟的保险市场也在逐步向大陆投资者开放，越来越多的大陆高净值客户纷纷抢购美国保险。

美国保险业非常发达，保险种类和范围涉及生活的方方面面，有兴趣的投资者在寻求保险保障的时候，可以抢先放眼全球，到美国“货比三家”，没准儿能捡到大便宜。尤其对于打算移民或者已经移民美国的人来说，购买美国的人寿保险、 医疗健康保险都是必不可少的。但就目前情况而言，很多“准移民家庭”甚至“新移民家庭”对美国保险都知之甚少。所以，小编今天就为大家客观地分析一下美国保险。

一、美国保险安全吗?

客观的讲，美国的法律上也没有规定美国的保险公司不可以倒闭。但是，美国的保险公司几乎都是市场化的，是不牵涉到政府投入的公司。而且，美国保险公司的监督体系和规章制度是非常完善和健全的。下面是一个表，大家可以看一下：

从上图中可以看到，每个州会有相关的保险部门，来制定一系列的监管措施，给到购买本州保险的人一定的保障。然后到NAIC(美国保险委员会)，制定每个州的标准。最后是联邦保险局，从宏观角度来监督每一个保险公司实际的情况。

要知道，购买美国保险，保险公司在收到了保费之后，第一个动作需要把一定比例的钱，直接上缴到政府，因为州政府和联邦政府对你的保单是起到一定的托底作用的。所以，对于美国整个市场而言，虽然保险公司可能会倒闭，但是在各个层次，都有相应的法律法规来保护投资人，并持续监督和完善保险行业的体制。

如果真的发生比较重大的金融事故或经济危机，比如2008年经济危机，怎么办？兼并重组永远是美国保险公司选择的第一种方式。虽然政府并没有入股到保险公司，但保险在美国也是民生问题，如同所有国家一样，美国也会担心民生问题一旦动荡之后所引起的社会稳定性问题。所以，大公司兼并小公司，这是通常的做法。

二、美国保险与香港、内地有什么不同?

（小帮注：下文对比美国保险与香港、内地保险有什么不同之处时，参照保险品种的是人寿保险。）

大家比较熟悉的香港和内地的保险，目前了解的比较多的也是储蓄分红型的保险，它基本上相当于一个理财产品，可以在固定的年限来交保费，到期之后就可以固定地领取。其实这样的产品并不是美国真正意义上的保险，它只是一个有固定收入的理财型产品。

我们说，美国保险是真正的有杠杆作用的保险。

举例来说，很多香港保险，比如今年交了10万美元的保费，当年的回报大概是10万美元多点。如果当年身故，赔付也基本上是10万美元多点。而美国保险，一位40岁的女性，购买了10万美元保费的保险，保额大概在800万-1000万美元左右，当年如果身故赔付，可能就是800万美元，而不是只有10万美元。所以，美国保险巨大的杠杆作用才是真正起到了对家人保障的作用。

这也是美国保险与香港和内地保险的最大的区别。

第二个区别，美国对保险是有严格规定的，就是现金值和保额之间是有一个比例的。因为它是一个保障型的金融资产，所以美国才给予了它巨大的税务优惠。而香港和内地的保险公司推出的分红或者储蓄型的保险，因为没有杠杆作用。对以后有移民美国计划的人来说，税务优惠就会失掉一部分。

最后，还有一点需要注意，如果有移民美国计划的人，购买香港保险要慎重。为什么?

如果在移民美国之前购买了一款香港保险，移民之后则有可能在拿取分红时候需要交税，因为美国FATCA规定，海外金融帐户必须申报。在香港购买的保险是属于美国以外的金融资产，需要每年申报。

三、外国人如何购买美国保险?

美国保险的购买流程，需要做这么几件事：人到美国，在美国签单，在美国进行体检，然后一般会建议您同时开个银行账户，基本上就是这些。买完保险之后，要看您所申请的公司批复时间，大概在1-2个月，批复之后，需要交接保单，这也需要在美国进行。如果客户有临时绿卡会登陆美国，半年之内都是可以去接收的。

另外，保险公司也有授权公证，能够让您提前签单，也就是说把最后确认签单的权利，授权给在美国的一些专业人士。申请购买美国保险之后两个月左右，保单没问题，被授权人在美国签收就可以了。

后续的投资比例等等事宜和保险经纪人之间沟通就可以了，其实并不是很麻烦。

四、美国保险的收益如何转到国内?

去美国购买保险，一般会建议在美国开个银行帐户，作为保险的投保人，每年可能会有分红，也就是说有可能要从指数型或投资型保险里面把钱拿出来，但是美国的保险公司不是直接把钱转到你在美国境内的银行账户，而是寄一张支票的形式，寄到你在保单上留的美国的地址。如果客户人在国内，那么可能需要通过保险经济代理，或者在美国境内的朋友来帮忙。

美国的保险公司是不会把钱直接打出境外的，为什么？主要是从安全的角度考虑，也就是说如果我给你钱，在美国境内万一发生意外或者错误能够及时收回来。

后续的投资比例等等事宜和保险经纪人之间沟通就可以了，其实并不是很麻烦。

综上，美国相对来说是一个保险体系非常完善的国家，对于有全球化资产配置需求或打算移民美国的高净值人群，都是一个不错的资产配置方向。

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