购买人寿保险是美国家庭财务规划常用的工具，这几年很多来美国的移民朋友，也特别喜欢通过人寿保险来做投资。

首先，美国人寿保险都有哪几种

1.区间型寿险（Term Insurance）

区间型寿险是大家都比较熟悉的一种保险，有5年期、10年期、15年期、20年期、25年期和30年期几种选择。它最大的优势就是保费低廉，杠杆高。花几百美金就可以买到100万美金的保险，受很多收入不高的年轻人青睐。

2.终身型寿险（Whole Life）

终身型寿险一直保护到被保险人离世为止，所以它成为了所有保险产品中唯一一种理赔概率为100%的产品，也就是买了终身型寿险一定会获得赔偿。 

3.通用型寿险（Universal Life）

通用型寿险彻底解决了付款不灵活的问题——只要账户里有足够的资金支付未来的保险费，客户可以选择随时支付或停止支付。而且在支付过程中，每年付的款项也有一定弹性空间，客户可以在资金多的时候多付一些钱，资金少的时候少付甚至不付，解决了人们对手头现金流的担心。 

4.投资型寿险（Variable Life）

投资型寿险缴费原理同样是缴纳多于实际保险费的钱进入账户，多余部分用于投资共同基金，享受股市成长的同时，还能维持一个保险账户。比如账户上多余的钱，你可以去买阿里巴巴股票、房地产基金等，而且赚的钱还不用交税。 

但是美国国税局规定，不能把所有的钱全部放进投资型寿险里，有额度限制。所以，你只能拿一小部分钱买投资型寿险。这部分钱不仅要买人寿保险，用来做投资的钱就更少了，而且自己投资比较耗费精力，收益的稳定性也没有保证。 

5.指数型通用寿险（Indexed Universal Life）

是美国目前最流行的一个险种，也是一个比较新的险种。它的特点是费用以及缴费的期限都比较灵活。因为这些指数的回报并不是固定的，从过去几十年历史来看，平均回报率在6%-9%。

指数型通用寿险如何计算收益？

指数型通用寿险保费和现金值随着既定的指数变动，通常挂靠的指数有美国标准普尔、香港恒生、欧洲斯托克Stoxx50、纳斯达克等。不同的保险公司挂靠的指数不一样，所以不同保险公司的产品收益也不一样。

值得一提的是这种指数公式都是有专利的，包括挂靠了哪些指数？按照什么比例挂靠的？等这些计算公式申请专利之后，别的公司就不能用。所以，美国的保险公司如果指数设计的好，就可以一家独大，比如VOYA。 

其次，美国人寿保险的杠杆为什么高？ 

美国人寿保险杠杆高，是它最大的优势。美国人寿保险的杠杆可以做到台湾人寿保险的2倍，香港人寿保险的3.5倍，中国大陆的人寿保险杠杆是非常低的，没有可比性。

比如35岁左右，花10万美金可以在美国买到100万美金的人寿保单，而在香港，你只能买到30-35万美金的保单。 

那么，美国人寿保险是如何做到这么高的杠杆的呢？

主要是因为美国人寿保险的死亡年龄设定的比较高。由于人类的平均寿命在延长，而且美国保险竞争非常激烈，所以现在很多保险公司都是以125岁来计算死亡年龄的，而香港保险现在的死亡年龄在100-110岁左右。 

举个例子，李先生现在30岁了，如果要买人寿保险的话，香港保费肯定比美国贵，因为香港保险把李先生的死亡年龄设在110岁，而美国是125岁。而且，香港的死亡概率比美国更大，保费更贵，杠杆自然就低。

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