作者简介：沁心，在中国生活了23年，又在美国工作生活了16年，然后当起了十年海龟。有中美两国的大学教育背景，目前在外企当高管，常年中美两地跑。有两个生在美国的女儿，当过中国的小留学生，目前在美国读大学。希望通过一支笔，让更多的人了解中国和美国。

和中国人相比，美国人几乎没有什么理财观。在大部分美国人眼中，如何花钱是主要的，存钱不在他们的考虑范围内。可是，美国人就算兜儿里一分钱没有，也能活的很滋润。

通过和美国人打交道，外加审计和税务的工作经验，我很支持美国人的消费观及理财观。就此，将做一个系列介绍，帮助大家了解美国人的理财观和消费观。此系列分为四个部分：社会机制、社会福利、人文背景、生存环境，本文侧重于介绍社会机制。

美国社保好，老来相对有保证

（一）

Jim是个消防工作人员，21岁开始在市消防部门工作，家里有7个孩子，太太从来没有工作过。按说他的生活应该非常拮据，事实上他的家庭过的非常滋润，家里有别墅和三部车子。等到了7个孩子都离家了，他们夫妻就平时参加一些教会义工活动，定期开车去全国各地旅游，一年去一次国外度假。 

他家是单职工家庭，家里没有任何积蓄。不过，他从挣第一笔钱就开始缴纳社保（中国的社保，就是效仿美国的，有起缴基数，雇主匹配）。美国的社保和美国的消费是成一定比例的。一般家庭，只要有一个人工作，基本老了家庭社保收入都会在一个月3000-4500美金左右。

美国有一个政策，就是不工作的配偶可以领取工作配偶养老金的一半，所以一个人工作，养老收入是1.5人。加上老时住房已经还清贷款了，孩子们也都长大离家了，没有多少家庭负担，社保收入足够养老了。 

（二）

Tom是个操作工，在宝洁的一个工厂工作。一次事故中，他失去了左臂，从此失去了工作能力。这个在美国属于工伤范围，除去正常赔偿外，他每个月可以拿到1600美金（他在中西部生活，如果在加州等沿海城市还可以高一些）的生活费，这些收入是免个人所得税的。

他是墨西哥移民，有了每月固定收入，他把太太从墨西哥接来，后来生了个孩子，一家人过着平静的生活。

（三）

张xx是大陆移民，从事IT工作，后来入籍成了美国公民。不过，他的心理素质不是特别强，面对强大的工作压力得了精神分裂症，太太也离婚了。他父母怕他自己无法照顾日常生活，就带他回了内蒙古老家。

在老家，他每月可以领取1200多元美金的伤残福利，一直到他可以领取养老金为止。据说他在内蒙老家得到了很好的休养和治疗，后来又重新组建了家庭。 

美国的社保保证一个人壮年时期伤残了不能继续工作（包括精神病），可以领取每月1500-2000美金的伤残福利，让伤残者可以维持正常生计。如果是单职工家庭，挣钱的配偶去世了，另一方可以享受大约1500-2200美金的抚恤，足够养活家小，而且老了以后还可以享受去世配偶的全额退休金。

美国工资发放和税务制度有保证

Mary是个秘书，喜欢穿着打扮，花钱大手大脚的。她有住房贷款、车贷款，还给孩子买了教育基金。但是我从来没有看到她在存钱，每个月的收入都花个精光。等到发工资那天，口袋里面就是“0”分钱。有一次系统出了问题，工资到了下午才发放成功，她一直饿到了下午发了工资才出去吃午饭。

美国人在工资发放的时候，各种必须缴纳的钱都被事先扣除了，这些包含了个人预估所得税、养老金、医疗保险金、个人退休账户金、人寿保险金（如果有）。很多人都有房贷、车贷、教育贷、各种贷款的按揭要付，有些人还有离婚后对子女的抚养金等花费，这些在入职的时候都已经填写好，到了发工资的时候财务会自动扣除，直接转账到缴款账户上。 

有些员工还把信用卡还款金额、医疗备用金、水电费、有线电视费等花费，甚至每月想存多少钱，都在工资发放前扣除。这样，员工到手的钱就是完全可以自由支配的钱，即使全部花光，也不用担心明天没有办法生活。

美国实行多消费、少缴税原则

Frank是一个工程师，他坚持不让太太工作，还生了两个孩子。除此之外，他贷款买了房子、车子、养老保险、额外医疗保险，还给孩子们买了教育基金。因为个人爱好，他还和几个人联合投资了一个小型牧场，一到周末就带着家人去牧场摘新鲜瓜果和骑马。

每个月一发工资，他几乎用个干净，一分钱存款也没有。但是他每月工资都是以最高额的个人所得税扣除预交款。

美国的个人所得税法，完全支持消费而非积蓄，各种抵税条款，都是鼓励大众消费，比如房贷、教育贷、离婚子女抚养金等都是可以用来抵税的。如果选择什么钱都不花，那就意味着你要支付高额税金给政府，这不是美国人的选择。

另外，很多美国人会选择比较高额的个人所得税预交款，从工资里面直接扣除，这样年底的时候会有一大笔的退税，这笔退税，基本就是美国人的一年存款，大都用于出去旅游了。

美国就业市场相对有保障

Charles在GM工作搞研发，正好碰上了经济不景气，公司大裁员，他的部门也被裁掉了。不像在中国，Charles第一想到的不是去马上找工作，而是拿着二个月的离职补偿先休息一下。他很想去健身房健身，以前上班总没有时间，现在总算可以每天去泡健身房了。

等到离职补偿用完了以后，他就一边找工作，一边靠救济金过日子，一边参加政府为失业人员组织的技能培训，找了不到3个月，他就去新公司上班了。

相对亚洲，美国的就业市场要乐观多了，只要你肯吃苦努力，肯定会有一份工作。即使失业了，政府有9个月的失业救济金，可以帮你度过难关。失业救济金每月最低金额也会有1200美金左右，白领会更高，支持日常生活是完全可以做到的。

一般说来，美国人失业2-4个月左右都可以找到新工作，当然，不保证是高薪职位。但是在美国即使只在麦当劳打工，衣食住行都不成问题，税务上还有优惠，养子女会有返还，而且医疗保险有保障。

以上所谈到的社保、税务等优惠，只要在美国合法工作都可以享受，包括绿卡拥有者和入籍公民。具体在执行的时候会有些区别，H1等合法打工者可以享受部分福利。我们将在之后的系列里面具体讨论，针对新移民会有哪些福利，如何应用和申请，政府政策对移民福利的影响等等，都会做一一解析。

总之，美国的社会机制很先进也很完善，相比中国更人性化。当然，这些都是建立在美国富有的经济和较少的人口基础上的。有了这些优秀的社会机制，美国人可以不用花很多心思在理财上，消费和享受当下才是社会大众的追求。

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