近年来，保险已成为生活必需品，渗透到寻常百姓家，成为家家户户不可或缺的保障。央视调查数据显示，2019年保险仍然占据老百姓投资意愿榜首，连续四年成为老百姓投资首选。但保险配置是一个十分复杂的问题，不同收入水平、不同税务身份等，对保险的配置都是有很大影响的。

对于普通收入家庭来说，本身没有太多的现金储蓄，基本的保险配置变得更为重要和必要了。完整的保险计划最核心的部分包括普通商业医疗保险和重大疾病保险。

• 普通商业医疗保险（百万医疗）在社保基础上，作为提高治疗费用给付比例的一种中等收费保险，提高了治疗费用的给付比例，是基本社保的有力补充。

• 重大疾病保险是以合同内约定的重大疾病发生为理赔条件的疾病保险，在重疾发生时提供医疗费用和收入损失的补偿。

• 除此之外根据家庭的财务状况选择基本的寿险，如定期寿险，和意外险也非常重要，为家庭构筑起一道低于风雨的坚实“长城”。

对于中高净值人群来说，所积累的财富是能够覆盖基本医疗成本的，但这并不意味着他们不需要通过保险产品来转嫁风险和传承财富。高净值人群对于疾病风险时，一方面是需要通过保险来分摊医疗费用，另一方面是需要借助保险机构来获取更优质的医疗资源，拥有一个遍布中国乃至于全世界的强大医疗体系网络。

1.医疗保险在居住地投保 

在财富积累的同时，高净值家庭的保险意识也在发生很大的变化和提升。健康风险成为了高净值人群最为关注的风险之一，在追求更好生活品质的同时，他们对于高质量医疗服务的需求也在日益增长。越来越多的高净值客户选择利用重疾医疗保险或是高端医疗保险产品，通过保险的高杠杆，用比较少的保费去撬动一个足够大的保额。

中国的保险市场始终处于比较初级的阶段，但也正在高速的发展中，尤其是商业医疗保险、重疾保险、高端医疗保险这类的健康险。对于健康险的选择，应首先考虑投保人在哪里生活。如果长期在国内生活，建议选择国内的健康医疗保险和（内地或者香港的）高端医疗保险，更适合国内客人的需求能够提供更优质的服务。而对于已经移民的高净值家庭则建议投保当地的医疗保险。

2.美国税务居民投保美国以外保险会带来税务负担

那么对于有海外资产配置、财富保值增值、以及财富传承需求的客户如何选择香港和美国的保险产品呢？美国的保险产品是基于美国国税局IRS的税务规定设计的产品，所以对于美国税务居民来说有着非常多的税务优势。如果已经移民美国，计划或正在办理美国移民的家庭，一定建议选择美国的寿险或者有现金价值的分红保险。

而香港或是内地的保险产品并不符合IRS的要求，购买美国以外的保险产品对于美国税务居民来说不仅得不到任何税务好处，甚至将带来一些税务负担。对于准备移民美国或者已经登陆美国的新移民来说，选择美国的保险才是最安心、明智的选择。

如果外国人在美国投资了一栋200万美元的房产，在没有做任何规划的情况下，如果他/她离世了，那么他资产的继承人将要在缴纳了高达40%的遗产税之后（200-6）*40%，才能顺利继承这栋房产。

3.非美国税务居民如果在美国置业也很需要美国的保险

很多高净值人士暂时并没有移民的计划，不过出于海外置业的需求或是因为孩子的教育等方面的考虑，在美国投资了不动产，那很有可能会面临遗产税的隐患。

遗产税在美国已经实施了近100年，有非常严格的规定和流程。即便你不是美国人，只要在美国拥有资产，如果没有合理的规划，同样面临遗产税的义务。而外国人的遗产税免税额仅有6万美金。对于拥有美国房产的高净值家庭，都不能忽略了遗产税的问题。保险本身虽然不能规避遗产税，但可以减少遗产税的影响。

4.同为美元资产香港和美国保险都可以起到资产保护的功能 

撇开CRS信息互换的隐患，香港和美国的保险都以美元计价，能够对冲汇率波动的风险。金融市场的监管和开放程度也都高于内地，可供保险公司投资的选择更多，保险产品都受到当代法律的保护。当然美国的司法与内地完全独立，没有政府干预的行政风险。香港离内地更近，对投保人财务核保的要求也比美国低很多。

各地的保险产品有各自的特点，没有绝对的好与坏。市面上的各类保险产品，纷繁复杂、良莠不齐。在做保险选择之前，请务必咨询专业的保险经纪人，根据家庭的实际情况量身定制合适的保险规划才是最优的选择。

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