万一失业，手上的现金流可以够用多久？通货膨胀、人民币贬值，我的钱还值钱吗？我们生病去医院能住的进去吗？为何有用的药都是自费药？医生建议的治疗检查费用昂贵，一定要做吗？

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如果你有以上困扰，请认真阅读下文，好好了解一下香港保险，不一定包治百病，但真的会让你减少很多焦虑。（文末有惊喜哦~）

相对于内地的保险，香港保险有以下优势：在同等保额下，香港保险的保费更低；疾病保障范围也更宽泛；理赔指标更宽松、人性化；全球理赔；严格的监管；美元保单。下面咱们就逐一展开。

1.同等保额下，保费更低

以30岁的男士为例，不抽烟，身体健康，假设投保额为10万美金，也就是66万人民币，缴费期为20年。

如果投保香港保险，每年保费可以做到16,784元，而中国平安是23,166元，中国太平洋27,456元，太平洋保险25,146元，中国人寿是20,856元，新华保险是21,120元。

那么同样的保额，香港保险的保费为什么更低？因为保费一般是按照人均寿命和死亡率来计算的，香港的人均寿命为85岁，内地的人均寿命为75岁。所以香港保险的保费它会比内地保险的保费会便宜1/3。

我们再来看看不同年龄段理赔金额的对比，到了60岁的时候，香港保险的理赔金已经达到了127万，远高于所有的内地保险。而且随着受保人年龄的增长，理赔金额还会不断递增，因为香港保险的保额会包括保险公司的分红，理赔额为初始保额+分红，如果终身不理赔，在我们86岁的时候，账户里的现金价值可以全部提现。

而且很多内地保险还设定了投保额的上限，比如儿童最多只能购买到50万元的保额，而香港保险的投保额远远高于内地保险。 

2.较宽泛的疾病保障范围

香港重疾险分为早期疾病和严重疾病，总共包括61种早期疾病和56种严重疾病，共117种疾病。很多常见的严重疾病，包括原位癌、甲状腺、前列腺癌等，内地的保险条款里是不能理赔的，但香港保险却可以，基本上所有的癌症都是能够覆盖到的。

还有比较小的手术，比如冠状动脉血管成形术，也就是我们通常讲的心脏搭桥手术，香港保险也是理赔的，甚至有客户问自闭症理赔吗？非常肯定的回答大家，自闭症也是可以理赔的。

所以说，香港保险的理赔范围是非常广的，是非常完善、全面的一份保障。

3.宽松、人性化的理赔指标

首先我们来看一下香港和内地对于癌症的定义：

▎ 香港：任何经组织学确诊为恶性之肿瘤，并须有恶性细胞已不受控制地生长并侵略其他细胞组织的特征；或任何经组织病理学报告证实为白血病、淋巴瘤或肉瘤。

▎ 大陆：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。

香港“癌症”定义不需要扩散到身体其他部位，明显较内地扩散转移到身体其他部位更为宽泛。

再来看看香港和内地对于中风的定义：

▎ 香港：中风后持续最少4周的神经后遗症，及因而导致永久性神经机能缺损。

▎ 大陆：要求在中风确诊180天后，仍遗留神经系统永久性的功能障碍。 

很显然，香港“中风”定义时间上明显较内地“脑中风后遗症”更为宽泛。

还有很多其他疾病的定义，包括心脏病、良性脑肿瘤、原发性肺动脉高血压、终末期疾病、失明、重型再生障碍性贫血等，这里就不一一列举了。香港保险对于疾病的定义更为宽松，理赔也更人性化是有目共睹的。

4.较宽松的疾病理赔申报期限

买过重疾险的朋友都知道，不同的疾病它的申报期限是不一样的，只有在规定的申报期限内申请理赔才可以获得赔偿。下图中我们可以看到，内地对于中风的申报期限是180天，心肌梗塞是90天......而香港保险除了要求中风的申报期限为4周以外，对于其他疾病都没有申报期限的要求，更为宽松。

5.充足的偿付能力，信用评级高

偿付能力是指保险公司的还债能力，偿付能力越高，公司的财务状况越稳定。下图中我们可以看到，香港的几大寿险公司偿付比率远远高于内地的保险公司。

再来看看，信用评级。下图中不难看出，香港主要的保险公司信用评级都在AA以上，远高于内地保险公司。这体现了香港保险公司在制度、财务监管等方面都是国际化的运作体系。

6.全球理赔

未来我们会在哪里生活？我们的孩子会在哪里生活？这些都是无法预测的，会有很多变数。但是，香港保险是可以全球理赔的，无论你在世界上的任何地方确诊了，香港保险都承认，都可以理赔。而内地保险只能在中国范围内理赔，只接受内地医院的确诊。

7.美元保单

很多人觉得，我大部分时间都在国内生活，我为啥要配置美元资产呢？好像没有这个必要吧？其实不然。

人民币贬值是一个老生常谈的问题了，我们也都有过亲身体会。比如疫情期间，很多物价都上涨了，白菜曾涨到6元一斤，同样的大白菜，在七八十年代才两分钱一斤，四五十年的时间，价格整整涨了300倍。

这跟广义货币M2的总量有很大的关系，我国的M2总量一直处于世界前列。下图中我们可以看出，2006年-2019年这13年期间，人民币M2增长了6.3倍，美元只增长了2.1倍。

大家还记得1994年那场墨西哥金融危机吗？当时人民币通胀率超出了20%，也就是说，如果当年我们用人民币来进行投资，收益率低于20%都是亏本的。所以适当地配置美元资产，能够帮助我们对抗通货膨胀，人民币贬值的风险。

以上，相对于内地的保险，香港保险具有在同等保额下，香港保险的保费更低；疾病保障范围也更宽泛；理赔指标更宽松、人性化；全球理赔；严格的监管；美元保单等诸多优势，如果您对香港保险或者其他海外保险感兴趣，想更深入地了解海外保险，欢迎扫码下方海报中的二维码，报名明天下午的讲座哦。

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