对于高净值人士来说，他们的资产是遍布海内外的，买保险当然也不会只局限于内地，对他们来说，保险不仅是对自己和家人的一种保障，也是一种必不可少的税务规划工具。

那么内地保险与香港保险、美国保险有什么不同？不同的产品应该如何配置？今天小帮主要从终身寿险、重疾险、年金险三个险种为大家一一进行对比。

  终身寿险（分红型） 

首先我们来看这个例子，一个40岁的男性分别在内地、香港和美国投保一个100万保额的终身寿险，缴费期都是20年，哪里的保费更贵呢？从下图我们可以看出，内地每年保费是30200元，美国是22700元，香港是21800元。

因为分红型寿险除了有保额，还有分红，当投保人90岁的时候，保额+分红的金额已经远远超过100万了，内地保险涨了2.5倍，美国保险涨了2.9倍，香港保险则涨了3.1倍。

从数据来看，香港的终身寿险优势最突出，不仅保费远远低于内地，分红也比内地高很多。

当然美国的终身寿险选的是一个分红水平比较稳定，性价比较高的一家保险公司，并没有选最便宜的，所以不代表所有美国的终身寿险都比香港的贵，但是所有的美国终身寿险都比内地的便宜，这个结论是可以成立的。 

因为美国的生命周期表基本上已经到了126岁了，香港是120（每个保险公司不一样，有的是115岁），中国内地才106岁。

所以从费率上来讲，香港和美国的终身寿险的费率是明显优于内地的。而且终身寿险不像其他保险产品，还有很多的附加价值，没法对比，比如很多内地的重疾险已经超越了香港的重疾险，下面我们也会讲到。

但终身寿险很简单，很容易对比。尤其是这种纯粹的终生寿险，就是买一个定额的终身寿险，带分红，理赔标准很简单，没有其他的功能，那么香港和美国的终身寿险产品性价比确实比内地的更高。

由于保险产品一般缴费期较长，退保成本高，所以我们在配置保险的时候，不同的产品一定要客观看待，到底在哪里买最合适。

  重疾险  

重疾险就比较复杂了，每个人要根据自己的需求去看到底哪里最适合你。

由于美国的医疗体系跟国内不一样，中国的医保小额基本都赔付，但会封顶，超过一定的额度就不能报销了，而美国医保却相反，小额的医疗费用可能不会报销，但上不封顶，这就导致了美国人只要买了医保，就不需要再买重疾险了，所以重疾险在美国非常小众，我们在这里就不对比了。

这里主要对比一下内地和香港的重疾险。香港的重疾险最大的一个亮点就是可以分红。当然内地也有分红的重疾险，但是我极其不建议大家购买，因为性价比真的不高，这里给大家举得例子也是纯粹的重疾险，没有分红的。 

这里我们还是以一个40岁的男性为例，他在香港和内地分别购买了一个100万保额的终身重大疾病保险，都是特别畅销的产品，缴费期都是20年。

从保费来看，香港保险更有优势，香港保险的保费每年便宜720元，总保费便宜了1.5万左右，虽然保费差别不是很大，但香港重疾险是有分红的，如果他到90岁没有得过重大疾病，保额+分红可以拿到527万元。

当然这里的100万保额是确定可以拿到的，但分红是不确定的，分红是保险公司根据当下的盈利水平和生活水平推测出来的。

那么是不是说内地的重疾险就完全不值得买呢？并不是，重疾险比较复杂，我们除了看保费成本和分红，还要看它的具体保障责任。

首先看看香港的重疾险对投保人都有哪些保障。

通过上面这张图我们可以看到，香港重疾险保障还是很全面的，可以覆盖117种重大疾病，包括早期严重疾病，还有多重癌症保障，对于心脏病、中风等高发的心脑血管疾病还有额外的保障，基本都可以多次理赔，如果有人倒霉到极点，得了多次重大疾病，最后的赔付额度最高可以是保额的6.6倍。

如果配偶也一起投保同款产品，前10年会有50%额外的保障，就是说前10年如果出险，会赔150万元。

下面再看看内地的重疾险都有哪些保障。

通过下图可以看出，内地重疾险对重大疾病是进行分组的，只有每一次得的病在不同的分组内，才能理赔。比如第1次得的是癌症，第2次只有在得了心脑血管、神经系统或者其他器官的疾病，才能理赔。 

如果前10年出险了，会有额外35万的关爱金，也就是赔付135万元。

这里重点说一下重大疾病、中症疾病或轻症疾病豁免保险费，这一点比香港重疾险更人性化。

就是说你买了这款重疾险之后，如果第1年就生病了，不管是属于轻症、中症、还是重大疾病，不仅可以得到相应的赔付，以后的保费都不用交了，但保障不受影响，之后你又得了轻症、中症、重大疾病，仍然可以继续理赔。

比如一个非常典型的轻症：心脏支架手术，基本上所有保险公司都是保这个轻症的，这个手术其实非常简单，40分钟就能做好，手术费也不贵，如果你选了一个比较贵的进口支架，也就几万块钱。就是这样一个轻症，也是可以豁免后期的保费的。

而香港重疾险只有得了重大疾病才会豁免保费，如果得了早期重大疾病，最多只豁免下一年的保费。

综上，香港重疾险保费相对更低，而且分红更高，而内地重疾险可以做到轻症豁免。各有各的优势，大家可以根据自己的需要进行配置。

  年金险  

内地年金险现在基本上分两种：一种是确定的收益，交多少钱，未来可以领多少钱，合同里都已经规定好了；另一种是确定的收益+万能险，就是买了一份固定收益的保险，一般固定收益率为3%左右，同时投保一份对应的万能险，这样前期不领的钱就可以放到万能险的账户里去增值。 

香港也有确定收益的产品，但收益率很低，这里就不介绍了，香港比较受欢迎的其实是储蓄分红险，是一个可以5年短期缴费，未来长期领钱的一款保险。

美国跟香港不一样，美国很少有储蓄分红类的保险，在美国比较受欢迎的是IUL（指数万能险），它跟香港的储蓄分红险非常类似，都是5年把保费交完，但领钱机制不一样，香港是靠保险公司的盈利，给投保人分红，比如保险公司今年挣了100亿，会拿出最少是70%的利润给投保人分红。

而美国是一个信奉市场化的国家，IUL的收益也是跟指数市场挂钩的，指数上涨就赚钱。

下面我们看一下内地非常受欢迎的一款确定收益型的年金保险。 

我们可以把这样一款年金险产品比喻成一个“孩子”，那么一个30岁的女性，要培养这个“孩子”需要花5年，每年需要花15万元，那么60岁开始，“孩子”每年都会给你12万元，一直到去世。

如果35岁开始养这个“孩子”，成本就高一些了，一年要18万元，60岁开始“孩子”每年也会给你12万元。

我们可以看出来，养“孩子”越早越好，越早成本越低。

因为香港的储蓄分红险收益是不确定的，可以比喻成一套350万的“房子”，房租是指可以提取的金额，房价是指保单的现金价值。

我们可以看出这套房子需要分5年付款，免利息，而且不需要装修、没有物业费、水电费、供暖费等乱七八糟的费用，也不用维修，然而房租却可以不断上涨。 

第一个10年，每年可以从保单里提取5万美金（约35万元），保单现金价值还有91万美金；第二个10年，每年可以从保单里提取5.5万美金，保单现金价值还有113万美金......

与此同时，房价还不断飙升，时间越久，房子越值钱，买的时候是350万，30年以后房子就变成712万了。

如果按照100年计算，两代人总共可以领取625万美金，第3代可以拿到一个免税的传承是497万美金，合计获得的总价值是1122万美金。当然，前面也介绍过了，这个金额并不是确定的，是保险公司根据过去的回报率进行预估的结果。 

下面看看美国的IUL。

现在买IUL保额最低100万美元起，收益率跟美国标普500指数挂钩，指数涨收益就涨，指数跌收益就会跌。这个时候有人就会担心了，会不会风险太高亏本呢？IUL作为一款保险产品，它设计的时候也考虑到这一点，是保底的，就是说你的本金不会亏，最差的情况是不赚钱。

但保本的同时，收益也会有一定的牺牲，也就是说最高收益率是有一个上限的，比如指数上涨了20%，保险公司只给你14%。 

上面是一个IUL的案例，一位女性客户5年间每年缴费10万美金，总保费50万美金，如果从56岁开始领钱，可以领45年，总共可以领280多万美金。

从图上我们可以看到，65岁的时候，该客户已经领取了63.5万美金，这时候保单的现金价值还有约74万美金，身故保额还有约325万美金。IUL跟香港的储蓄分红险不一样，65岁的时候已经领取了63.5万美金，如果退保还可以退大约74万美金，如果不退保身故了，可以有约325万美金的身故赔偿。

当然，跟香港的储蓄分红险一样，IUL的收益率也是不固定的，图片展示的只是预期收益。

目前这种产品是美国市场上获得主流认可的一种产品，因为它既有保额，同时又拿到一笔不错的收益，还可以用来养老。

而且它还有一个好处，如果你有绿卡或者是美国公民，只要你在美国有SSN税号，未来你从这种保单里领钱，可以用借款的方式去领，利息很低，而且可以免掉你的一部分税。

以上，我们对比了内地、香港、美国的几种保险类型，总体上来讲，美国和香港的年金险、寿险比内地更具优势，大家可以根据自己的需求进行配置。另外普通医疗险、意外险原则上在哪儿定居就在哪儿买比较好，理赔的时候更方便，但高端医疗险除外。

对于很多高净值客户来说，普通的百万医疗险已经不能满足他们的需求了，如果要配置高端医疗险，获得更好的医疗条件，可以考虑香港的高端医疗险，因为现在内地很多高端医疗险最多6年保证续保，而香港高端医疗险是可以终身续保的，只要第一次体检核保通过了，后面就不用再担心续保问题了。

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