2021年美国个人医疗保险已于当地时间11月1日正式开放。不管您是滞留在美国希望获得健保保障的外国人，还是想要调整保险计划的本国人，都可以在投保开放期内进行购买、调整或增减。2021年美国健保注册时间是2020年11月1日至2020年12月15日，加州健保的注册时间是2020年11月1日至2021年1月31日。

疫情之下，拥有医疗保险以备不时之需，是每一个家庭的重中之重。因此，我们先要了解美国个人医疗保险的保障与变化，比如：什么是奥巴马健保，美国医疗保险体系和计划有哪些，有哪些基本福利和新变化？本文将用几分钟时间，为大家进行全面解析。

什么是「奥巴马健保」

奥巴马健保（Obamacare）是患者保护与平价医疗法案（Patient Protection and Affordable Care Act，「PPACA」）的俗称，是美国前总统奥巴马在2010年签署的一个联邦法案。主要目的是削减健保支出，并提供所有美国人能负担的健保照顾。法案要求美国公民、永久居民，以及在美国长期居住的合法居民都需要参加医疗保险。

2019年，川普政府取消了罚款制度，不再强迫购买健保。2020年，加州通过法案恢复强制保险。因此，加州人人都必须拥有医疗保险，否则将在州税申报时面临罚款。罚款金额为每个成人$750/年，18岁及以下儿童$375/年，或为家庭收入的2.5%，以两者金额最高为准。

一、谁需要买保险（Who）

如果你没有雇主、配偶雇主、学校、政府提供的医疗保险，或是26岁以上已不能加入父母的保险方案中，就必须自行购买医疗保险。

· 留学生：学校会强制学生买保险，提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险，手续最简单省事。

· 低收入户：依据个人家庭收入情况，年收入在贫穷线以下可以申请各州主持的免费医疗补助计划Medicaid（白卡），每州的资格限制都不同。加州的 Medicaid 叫 Medi-Cal。如果不符 Medi-Cal 资格，可试试从医疗计划市场 Covered California 平台选购，然后申请政府补助。

· 65岁以上老人：具公民/绿卡身分的65岁以上老人可以申请联邦医疗保险 Medicare（红蓝卡)。如果收入低的话还可以申请白卡，让白卡来负担红蓝卡需要自付的部分。

· 供保险就直接向公司注册（Group Health Insurance），不然就得自己去购买个人医保（Individual Health Insurance），去哪里买可以看下一段。

二、在哪买（Where）

1. 政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace：如果通过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税数据与收入证明来评估是否合格，Covered California 就是加州的医保市场平台。

2. 找保险经纪 Insurance Agent：好处是保险经纪会评估最适合的保险计划，并可协助办理。而且现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。

3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company：不透过保险经纪，直接跟医疗保险公司买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以清楚地在网上比较购买，也有在线客服可以及时帮忙。

三、要买什么医疗保险（What）

假设大家都有医疗保险的门道了，来解释一下总是令人晕头转向的词汇，才知道怎么买适合自己的保险。

▎费用名词

Premium：定期支付的保费

Co-Pay：有点像挂号费，每次 Office Visit 都要付，一般诊所金额大概十几二十块，若是专科诊所可能会稍贵，具体收费如何各计划不同。

Deductible：和车子保险一样，在 Deductible 这个金额之内需要自己负担。比如说你的 Deductible 是$1500，那在$1500内的金额都必须自己出，超过$1500的费用就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。

Coinsurance：通常是选%数，Deductible 的金额额满之后才会遇到。比如说选30%的 Coinsurance，医疗费用是$100，被保人仅需自付$30，保险公司会 Cover 剩下$70。

要注意的是，网内和网外医疗服务所收的 Coinsurance 不同，网外医疗服务的 Coinsurance 同常会更高。

Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的，比如说 Out-of-pocket Max 是一万刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。

▎保险计划种类

HMO（Health Maintenance Organization）：最常见的计划之一，必须选择一位 Primary Care Physician（就是家庭医师），要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral），而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。

PPO（Preferred Provider Organization）：最常见的计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外医生可能自行负担的金额较高。保费较高。

POS （Point-of-service）：介于 HMO 和 PPO 之间，必须选择家庭医师，看专科也得拿 Referral，但可以看网外的医师。

EPO（Exclusive Provider Organization）：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要 Referral。

FFS （Fee for Service）：按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。

HSA（Health Saving Account）：健康储蓄帐户（跟人不跟公司）的概念，从收入里面呼出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。要开 HSA 必须选一个高自付额的保险计划。

COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）：全名很复杂，但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险 Cover 时，COBRA 还会继续提供保险，但保费会稍高一些。

文章来源：美国保险。