之前有给大家分享过什么是美国的“伞险”？以及为什么要买它？，今天继续来给大家分享超过75%美国家庭会买的另外一种保险——人寿保险（life insurance）。

在美国为什么要买人寿保险？人寿保险都有哪些类型？工作单位给买了人寿保险，还需要再额外买一份吗？买多少保额合适呢？有什么注意事项？

一、在美国为什么要买人寿保险？

在所有的保险类型中，Life insurance（人寿保险）其实并不是大家很有“好感”的那一种，因为这个保险主要是用在被保人死亡的时候，保险公司才会向被保人的家属或指定的受益人赔付一定的金额。

也就是说，Life insurance最主要功能是给你的家人或指定的受益人提供经济保障，而不会用在在你自己身上（带有投资价值的寿险除外）。

但是买人寿保险依然是有必要的，尤其如果爸妈是家里的“经济支柱“的话，最好是能够买一个，因为明天和意外，你永远都不知道哪一个先来……

大家可能会好奇，那如果公司给已经买了life insurance和意外伤害险，还需要自己买人寿保险吗？

建议有条件的话，还是自己单独再买一份。

工作单位给买的life insurance主要有两个不太好的地方：一个是保额通常不是特别高，通常保额只有工资的几倍；另外一个就是“延续性”并不好，如果爸妈们换了一家公司或单位的话，到新单位的话是需要重新买寿险的。

而且人寿保险的保费是会随着年龄的增长而提高的，也就是说，如果是在年龄比较大的时候换了一家新单位，那么保费可能就会涨很多；或者如果有一天突然失业的话，到时候再想要买寿险也会比较难了。

二、哪些人需要买人寿保险？

一般建议有下面这些情况的家庭最好能买一个人寿保险：

· 家里有未成年孩子的：如果父母中任何一方甚至双方突然发生意外去世的话，寿险赔付的金额可以用来支付孩子的养育费用，为孩子的生活提供经济保障；

· 家里孩子有“特殊情况”孩子：比如孩子有先天性残疾、智力发育迟缓等情况，寿险也可以在父母去世后为孩子提供一份经济保障，保证孩子的生活；

· 有房贷或者其他贷款的家庭：万一夫妻其中一方发生意外，寿险赔付的金额可以帮助另一方继续偿还贷款，不至于对生活造成太大的影响；

· 遗产比较多或者是有避税需求的家庭：寿险理赔的金额一般是可以免交遗产税的，如果是投资型的寿险产品，大部分产生的收益也是可以免税的；

· 想在去世之后给家人、孩子留下一笔钱的，都可以买寿险的。

美国人寿保险的类型也是有很多种不同类型的，比较常见的是下面这几种：

P.S.投资型保险产品的收益率、然后投资收益怎么返还，可能都会不一样，买的时候注意看条款或者是咨询专业保险经纪人。

因此，相比于定期寿险来说，终身寿险的保费也会贵很多，一个是因为它的保障期限更长，另外一个就是保费中的一部分钱其实是要那去做投资获取收益。

简单整理了一张表格，大家可以更加直观地看到不同类型寿险的特点：

四、在美国买人寿保险的常见问题

4、人寿保险的受益人可以直接写孩子吗？

大部分爸妈买寿险主要都是想给孩子留一个保障，所以受益人也想直接写孩子的名字。但是如果孩子未成年的话，life insurance的钱是不能直接给到孩子的，而是监护人代为管理，另外可以设立遗嘱或者是信托来管理这笔钱直到孩子成年。

5、美国怎么挑选人寿产品？

美国的保险公司众多，一般选择靠谱的大公司都可以。但具体的人寿保险产品纷繁复杂，想要找到最合适的自己需求的产品挺不容易，最好的办法还是咨询专业的第三方独立保险经纪人。

文章来源：美国保险。