你觉得自己退休后能拿到多少养老金？

银保监会原副主席黄洪在央视财经某访谈节目上说：“如果一个人退休前拿一万块钱一个月，如果退休后他拿七千块钱，那么他的养老金替代率就是70%。如果不低于70%，那么老年人的退休生活跟他在职时的生活就不会明显下降。但光靠政府是不可能的，因为政府无法承担那么高的养老金替代率。”

我国实行的社保养老制度是现收现付制度，也就是用现在年轻人交的钱，来给现在退休的人发养老金。

按照目前的养老金替代率来看，大部分企业职工退休后所领到的养老金也是仅够维持温饱水平，却已经给国家财务造成不小的负担。

01、我国养老金替代率跌破40%

我国现在的养老金替代率是多少？

官方数据显示是45%左右。也就是说如果你退休前一个月的工资是一万，退休后只能拿大约四千五。 

按照国际规定，国家养老金替代率的警戒线是55%，一旦低于这个指标，毫无疑问，生活质量会大大降低。而且随着人口老龄化程度的加深，养老金的金额还会更低。

此外，由于国内特有的国情以及人口基数，老龄人口增速也常年远超人口增速，老龄人口比重持续升高，而国内的养老体系却并没有达到相应的完善。

实际上根据民间机构的调查，我国的养老金替代率已经跌破40%。 

前不久人社部就公开表示，2020年企业职工月人均养老金在2900元左右。 

2900元已经够低了吧？结果还是有很多人表示被平均了，父母的退休金连2000都不到。

家政服务、养老机构丑闻频出，如果再得不到足够的养老金，退休生活实在堪忧。

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02、养老：一代比一代难

我们这代人养老只会比老一辈更难。 一方面是咱们的社保养老金替代率还会越来越低。因为我国的社保养老金正面临非常艰巨的挑战，社科院曾经在《中国养老金精算报告2019-2050》中做出预测，到2035年，我国的养老金结余为0。

另一方面，人类平均预期寿命越来越高，这意味着以后我们和父母共同养老的时间会大大延长，那时候我们的养老金不仅要用来照顾退休后的自己，还要用来赡养家中的高龄老人。

大家可能已经感受到了，最近一年国家关于人口老龄化的应对政策，出台频次远远高过以往，这是因为从2022年开始，长达15年的退休潮，就要到来了。

《中共中央国务院关于加强新时代老龄工作的意见》2021年11月24日发布，这一文件发布，代表着政府高度重视老年人的问题，并认为这一问题需要全面性的解决方案。

这份文件里提出的各种养老问题，其实本质上，都可以由市场化来解决。就是由人们购买服务来进行养老。你有需求，还有钱，自然会有各种企业来解决这个问题，通过为他人解决问题，就是企业的生存之道。

所以应对老龄化，早已上升到了国家战略，十四五规划中有一章的标题是“实施积极应对人口老龄化国家战略”，在这一章中，规划明确提出要延迟法定退休年龄，发展银发经济。

延迟退休提上日程，鼓励三胎，打压房产、校外培训，双减落地，其实初衷都是为了给多生孩子让路，但若几十年之后，老龄化程度还是进一步加深，那我们这代人的养老，将会出现前未有的考验。以后只靠政府养老是不行的，只有一个人可以让我们的养老生活得到更好的保障，就是年轻的我们。

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03、商业保险是必要的养老补充

未来80后、90后养老除了养老金，还能靠什么？其实国家早就给出了答案。

近期国家层面密集出台政策：如“规范发展除社保、企业年金之外的第三养老保险”、“积极培育银发经济，发展适老产业”、“鼓励低龄老人再就业”等等。

国家在用大白话说，大家要自己准备养老金了，养老金个人账户制也即将出台。

商业养老年金作为养老第三支柱，是社保之外唯一一种可以提供终身收入保障的工具，这是房产、基金、股票、银行储蓄等其他投资方式都不能实现的。

以下图示为一款养老年金险收益演示，以35岁男性为例，每年缴纳保险年金10万，分10年缴，在65-80岁的年龄段每月领取10099元，每年可龄取121187.6元，到80岁时累计领取181万元，80岁时可选择退保，则可一次性提取157万元，如不退保，从81岁开始，每月可领取20197.9元，每年共领取242375.3元，可领至终身。

这笔和生命绑定的钱，直接决定了晚年幸福指数，我们都想在退休后过得体面有尊严一些，但光靠社保养老金显然是不够的，只能靠自己提前规划。

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