近日，由黄磊、周迅、秦海璐等主演的新播电视剧《小敏家》几次登上热搜。

中产们的财富“痛点”

其中，秦海璐饰演的李萍是一位教育集团高管，她与第一任丈夫陈卓育有一个女儿，离婚后遇到了现任丈夫洪卫，俩人携手共同把公司发展的越来越好。可是，洪卫突然被警察带走，原因是其企业CTO指控他挪用公款、税务不合法，虽然洪卫表示毫不知情，但最后还是被判四年，同时所有资产均被查封。

而李萍作为家庭资产的共同持有人，也未能幸免，看着豪宅被查封，所有的物品均不能带走，一夕之间过往的拼搏全部化为乌有，但是作为母亲的李萍并没有担忧自己已经无家可归了，仍旧第一时间想着国外念书的女儿陈佳佳，由于其老公破产，且有私生子，担心为女儿设立的保险金信托会受到影响，与银行工作人员进行了一段对话。

李萍在二婚后遭遇家庭经济“滑铁卢”，并担心女儿为此受累，于是咨询金融顾问：“我在你们银行设立的信托，里面是留给我女儿的钱，会受（债务）影响吗？”

“您当年设立保险金信托的时候，财务状况很好，资金来源也合法，而且信托财产是独立于个人财产的，所以不会受个人债务影响。” 金融顾问回答。

而后，当离婚后的爸爸想为女儿多出点学费时，妈妈也婉拒了，因为她对女儿未来的保障很有信心：“我很早就给她设立了保险金信托，以后她的生活费、学费，不会比现在的少。”

简单几句对白，信息量却不小。同样作为中年人，很容易与剧中反映的财富传承痛点有“共鸣”：

· 一是，什么产品才适合为子女的学业与生活提供保障，并且，在保障的同时不能随意挥霍；

· 二是，生活充满未知，该产品是否有风险隔离作用，如果自己未来发生债务问题，尽量不能影响子女的保障；

· 三是，未来这份保障的价值能否跑赢“现在”，持续增值。

人到中年，中产们对于奋斗半生赢得的财富，后续该如何守护？如何保障财富的安全、稳健增值以及传承？

中产们的财富守护焦虑与日俱增：家族企业可能带来的债务风险、婚变可能引起的财产分割、后代对未来缺失足够的奋斗动力——现实中并不缺乏因为这些因素导致财产无法稳定传承的案例。

《小敏家》这部剧的真实之处在于，真正的生活从来不是以“幸福地在一起”为结局，永远有意想不到的事情发生。未雨绸缪，是成年人的智慧。

财富传承与规划，中年人上有老下有小，不得不提前做好应对。而这，也是家族信托等私行客户财富管理解决方案面世的背景。但一个不该被忽视的现象是：面对超高净值人群的财富保障与传承方案并不缺；可门槛较低的，能精准对接中产阶级财富守护、增值、传承等综合需求的产品却是稀缺的——直到保险金信托的出现。

警惕婚姻带来的债务风险

前面我们也说过，中产家庭不仅要面临婚姻风险，还可能要面临债务风险，如果企业资产与家庭资产没有隔离，那当风险来临时，家庭的房子、银行存款、股票、基金等资产均会被用于偿还企业债务。

这块大家熟知的应该属小马奔腾和乐视，2014年1月2日，小马奔腾创始人李明因突发心肌梗塞离世。李明去世前两天，正是他当年与建银文化签署的“对赌协议”到期的日子。

由于小马奔腾没能在2013年底上市，“对赌”失败，另外两位股东李萍、李莉出走海外，法院最终判决由其遗孀金燕承担李明生前签署“对赌协议”而产生的2亿债务，一夜之间，人财两空。

乐视呢情况也是相似，危机爆发以后，甘薇受丈夫贾跃亭委托全权处理债务问题。在中国执行信息公开网显示，在与中泰创展的14亿债务纠纷中，甘薇、贾跃亭及乐视控股均被列入失信被执行人。

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这些典型的案例，有惋惜也有警醒。如何设置企业债务与家庭资产的防火墙，让这样的人间悲剧不再上演，保护自己的家人不受企业债务的影响，是当前每个企业家都应该重视的问题。

要做好企业和家庭资产的有效隔离，实现资产与家庭债务、企业债务的隔离，才能有效的保护好家庭的财产，为家人留下安心的生活保障。

为了避免企业债务变成家庭债务，首先企业家要做到妥善选择融资主体。如果是企业缺钱，就务必以企业的名义去融资借款，而不能以个人名义借钱后放到企业里运转，其次，一定要注重企业、家业债务防火墙的设立。第三，一定注意企业借款不可滥用。最后人寿保险、大额保单工具要提前配置。

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