作者：移民帮美国专家、达人卢迪(Luia LU)。

    大家好我是卢迪，接下来就讲一下，我们赚来的钱成为自己家的资产，这些资产我们应该以什么样的比例去配制？才是一个比较合理的比例？所以家庭资产配置比例，其实应该是理财里面的最基础的一门课，就叫做理财ABC吧。

　　这堂课呢，并不是说我知道了就可以高枕无忧了，或者说我就明白投资该怎么做了，知道了这堂课只是说有一个概念，我家里面的钱应该按照这个比例放是健康的，但是怎么样去做这个比例里面的每一块，还需要我们后面进阶式的学习。

家庭资产配置应遵循4321原则

　　首先来讲一下合理的家庭资产配制比例是什么样的啊，绝大多数在线的听众可能是作为一个中产阶级家庭，或者小康家庭，那这样的家庭资产配置呢，一定要符合一个4、3、2、1的原则，4321分别指什么呢？4指的是40%，40%的钱用于住房和日常的开销，也就是生活的刚性需求。30%的钱用作长期投资，20%的钱用作保险的保障，10%用作风险投资。这样所有的钱，就被分成了4大块，做了每一块应该去的用途。

配置家庭资产为何要遵循4321原则

　　接着我们来剖析一下，为什么要把资产这么配制？众所周知，房价现在是非常离谱的，不论在中国还是在美国的一些大城市，房价都非常高。其实说白了理财之所以现在这么重要，一定程度上也跟房价有关。

40%的钱用做住房以及日常的开销

　　像我们的父母那一代，房子是单位分的，住宿从来不成问题，所以连想都不用想，那其实生活当中最大的开支就免掉了。可是对于我们来讲，房子可能就是要花掉我们很多年心血和积蓄来攒下来的钱。

　　比方说在纽约，随随便便买一个小的公寓房，一室一厅也要六七十万美金，如果是两室一厅的话，可能就要将近一百万美金了，很多人说这个房价也太高了，我是不是每一分钱省出来，都押在房子上面，我一次性多付一些首付，后面的贷款每个月也都多还一点，这样早还完早心安啊。

　　我见过身边有的朋友，可能5、6年或者10年，把住房贷款还清了，可是数数自己的口袋里没有剩下几个铜板，虽然说赚了一套房子，但是生活紧紧巴巴的总是觉得过的不畅快，心情也不好。

　　其实在现今美国的市场上，市场利率一直处于几十年来的低点，自从金融危机之后美国政府一直在降息，去年开始说要加息，但是一直没有加起来。所以利率还是相对比较低的一个时期，而现在美国住房贷款利率一般也就是在3%到4%之间，除非说有一些人，可能说收入不够高，或者是金融记录不良，会拿到比4%要更高的贷款利息。绝大多数人都集中在3%到4%之间。

　　其实3%到4%这样的利息，跟美国的通货膨胀率是差不多的，更别说在美国买房这个贷款利息是可以抵扣收入税的。像我自己家里买房子也是贷了很大一笔款，今年我们还的住房贷款里面，可能有两万多块钱还的是利息。那这两万多块钱，就可以从我今年的收入当中扣减去，举个例子如果我收入是20万美金，扣取这两万我的净收入就变成18万美金了，所以这样我交的收入税就要少的很多，那么实际上把贷款利息再乘以它带来的收入税的效应，就不止3%。可能只剩下2%左右了，这是它的净贷款利息，我们去做投资容不容易赚到2%呢？相信大家都比较了解，去做任何一项投资，想赚到2%、3%都是非常轻松的。

　　所以我如果现在能够少还一些钱，在住房贷款里面，享受这个低利息带来的福利，而去多拿出一些钱用于投资，这个时候不仅生活质量也提高了，而且长期投资财富也累计起来了。

30%的钱用作长期投资

　　刚才我讲的是用40%的钱，用做住房以及日常的开销。接下来讲讲用30%的钱做长期投资，什么叫做长期投资？在专业金融投资方面做久了的人，都会认为至少超过5年的投资，才叫长期投资。

　　在美国，金融市场已经非常完善了，想要靠短期投资去发一笔大财这种机会几乎是不存在的。长期投资相对来讲，投资的风险更低，收益也更有保障。说白了在美国投资的时间越长，越不灵活的金融产品，或者是金融资产，它的收益率就越高越稳定。

　　那长期投资都包括什么呢？当然包括各种各样的退休金，因为退休金是在我们退休之前不会想着把这笔钱拿来用的，都是现在存了钱，几十年之后才会取出来用，还有孩子的教育储蓄，孩子不读大学我们也不会拿出来用。还有一些富人会去购买的对冲基金，以及现在市面上比较火的这种投资型的寿险产品，它都属于长期投资。

　　为什么要做长期投资呢？有一些人总是抱着这种寅吃卯粮的想法，或者是说有钱我就度一日欢从来不想以后。像寒号鸟一样，其实仔细一想现在我们年轻人大学毕业，有的人研究生毕业。可能25岁就开始工作，工作到什么时候呢？大部分人会工作到60岁，从60岁以后开始退休，一退休就要退休到90岁，所以我们工作30多年，退休也是30年。

　　退休的钱是靠我们工作的时候，一分一分攒起来的，如果我们工作的时候不去攒，或者说等到了40多岁，50多岁再去攒，很有可能到了80几岁90岁的时候，我们就没有钱花，那个时候靠什么呢？靠子女吗？如果子女也延续了您现在的消费习惯的话，您70多80多岁的时候，子女也五六十岁了，他们的钱也非常紧张。所以变成了这一代人去吃下一代人的粮食，这就更不合理了。

　　这就是为什么我们每赚一笔钱，都要拿出来30%去做长期投资，为以后做打算。

20%的钱用作保险的保障

　　投资也做好了，现在得谈谈20%的钱做各种保险。这个时候，可能有人大呼，20%的钱做保险也太多了吧？如果我什么事都没发生，这些钱是不是全都打水漂了呢？可是仔细想想，虽然我们每天都平平安安的，但是每天上班出门，路上这么多的车，被刮被撞一下是非常容易发生的事情吧，车子一刮整个一个开销可能就要一千多两千多块。如果没有保险的话，那估计这一个星期的工就白打了，生个病住个院可能又是五六千块钱没有了，现在的工作越来越不稳定，一不小心失业了，花个三四个月才找到工作，非但损失了几万块钱不说，那段时间呢？心态又不好，找工作又要有一些额外的开销，可能会造成入不敷出的情况。

　　比如说很多人来的美国，喜欢住在美东美西沿海的大城市，但是在这些大城市是不是生活质量就可以得到绝对的保证呢？诚然，大城市经济条件非常好但是美东沿岸动不动就刮大风下暴雪，房子的损失也是很常见的。如果房屋保险没有买足够的额度，可能房子的一个损失，或者是一次大风把旁边的树刮倒了，你去清理这棵树又需要万八千的开销。那住在西海岸呢，有可能时不时有地震，造成的损失就更难以估量了。

　　还有一些这个医疗方面的开销，打个比方出门车刮了蹭了还好，万一人出了一点点意外呢？在美国的医疗费用也是非常非常的高，还有冬天扫雪，万一一不小心滑倒了，骨头摔坏了，可能又需要花费上万美金。

　　所以20%的保险开支是非常有必要支出的，因为他能够把我们生活各个角度都保障好，而且只需支出20%就足够了，这20%的投入是不能改变我们平时生活质量的，但是它却可以保障我们在生活中出现一丝不策的时候，我们正常的步调不会被改变。

10%用作风险投资

　　现在既然衣食无忧了，退休保险各方面都做全了，还剩下10%的钱这时候可以考虑来做一些高风险投资了，比如我可以投一些股市，投一些钱在衍生品市场，或者说我去做一些从来都没有做过的小本生意，10%的钱如果能够得到很高的回报，三四年可能就翻一番发了一点小财。如果赔了呢？也不过才10%，对我们的基本生活没有太重大的影响。

　　其实在我做投资理财这一行之前啊，我们家里面就犯过比较致命的错误，早期的时候大概10年前，中国的股市也是非常好，那个时候家里我们拿出来了几乎是80%的资产，放在股市里面。当然市场涨的时候，皆大欢喜几个月就翻番了，可是市场跌了之后呢，几个月翻出来的利润就没了，又花了半年的时间，本金也失掉了30%。后来这个亏本也不知道该怎么弄，不断的去做交易想要避免一些风险，结果越交易越亏，最后落了一个亏了50%收场。

　　因为把家里面绝大多数的资产，都放在股市里面，又加上家里面当时经济状况，收入这块还出了一些问题，所以那几年真的是遭受重创，过了好久才把这股劲缓过来，这就是把太多的钱用作风险投资的弊端。赚钱的时候呢，实际上还没有等改善家里的生活质量，这笔钱就不见了，所以这个是一个非常非常不合理的配比。

　　现在说回来这个合理的配制，4321原则，其实啊咱们刚才讲的是资产，资产是由什么构成的呢？说白了就是我们一笔一笔赚进来的收入构成的，所以对于我们每个月收入，也是一样分配的。

普通老百姓如何借鉴此原则进行家庭资产配置

　　像我们普通的打工族，一个月税后赚到手能有五千块钱。那按照刚才的比例，五千块钱里面拿出两千块钱作为日常开销和房贷，这两千里面有个七八百块钱或者是一千块钱，作为日常生活开销。房子的开销则在一千块钱左右，如果您只有这么多钱，买房子的时候可要看好了，不要买太奢侈的房子，买现在自己的开销能够承担的了的房子，这就是40%。

　　五千的30%就是1500块钱，1500块钱存长期投资帐号，剩下1000块钱去买各种各样的保险，比方说医疗保险、残障保险、车险、房屋保险、寿险等等，最后剩500块钱做一个风险比较大的投资。

　　当然我们学任何东西不能学死了，什么都要活学活用。刚才说的是一个比较普遍的情况。那么对于刚刚出校门的新生代，收入还不算太高，工作也还没有稳定下来，这个时候就暂时不要去做风险投资，把我们的钱分成三块，按照432的比例去使用，那个1呢，就均摊在前面这几个部分内。

　　相反对于生活也比较稳定，收入比较高的中年人群来说，有更多的可支配资金，就可以提高投资的份额，减少房屋和日常开销的份额。这个时候，您的收入就不一定按照4321，可以按照3322的比例来分配。总的来说，您的收入越高，资产越高那您这个资产配制的金字塔呢，就越苗条。

　　也就是在基本生活的开销上占的越少，在投资和未来的增值方面的比重则会越来越高。您的这个金字塔呢，就越上下匀称。

　　不知道大家听完了今天的讲座，是不是有脑洞大开的感觉，不过大家别听完这个讲座就急着冲出去投资，去开基金帐户开股票帐户了。实际在投资当中还有很多细节的学问，至于说以后选取什么样的资产，按照什么样的方法和原则来选取资产进行投资，我以后会一点一点的跟大家讲解。