众所周知，VOYA Financial Group 已经正式宣布，截至12/31/2018为止，将取消个人人寿保险业务（individual life insurance) 。那么2019年中国人还可以购买哪些美国保险公司产品？

　　其实除了Voya，美国还有数十家具有全球风险承包能力的保险公司，通过HNWFN（高净值外籍人士）项目为非美国居民提供美国保险，这些公司通常信用评级高，资产管理规模庞大。

　　美国绝大多数保险公司要求申请人拥有美国关联，才能通过保单申请。美国关联的界定，通常由各家保险公司依据自己的公司政策决定。

　　以下是一些常见的美国关联：

　　因为商业或个人度假原因而经常登陆美国

　　合法的学生签证

　　美国有直系亲属关系

　　拥有美国绿卡

　　配偶为美国居民

　　美国拥有金融资产，比如证券或银行账户

　　美国拥有房产

　　美国拥有公司、生意

　　美国拥有工作雇佣关系

　　...

　　其中有些保险公司对申请者的“美国关联度“要求较宽松，大多数中国居民都符合购买资格。

　　在中国人购买的美国保单中，指数型万能寿险IUL无疑是占绝大多数。尤其是在股市跌宕起伏的2018年和可预见的2019年，IUL的优势更加显现无疑。

　　IUL保险，英文名为 Indexed Universal Life，我们常称为指数保险，指数型人寿保险，全称是指数型万能人寿保险。这个概念最早出现在上个世纪的90年代，在1994年的美国债市危机后出现，1997年正式成为一个产品体系被引入人寿保险市场。

　　它是万能险的一个进化衍生产品。它保障投保人的终身，除了提供如定期寿险这样的基本身故赔偿保障外，也具有现金值部分。身故赔偿金也不是一成不变，保单持有人能进行调整。它的保费支付也比定期寿险以及分红型终身寿险都灵活。

　　具体来说，IUL保险跟万能险一样，提供一个储蓄投资功能，如同你在保险公司这家“银行”，开设了一个投资“帐户”，只不过这个“帐户”有一个专业名词，叫“现金值（Cash value）”。

　　IUL保费如何运作：你缴付的保费，在支付了保险成本之后，剩余的部分自动进入这个“帐户”，转换成现金值，你可以选择把这笔钱放入到保证收益的策略里，如每年2.5%的保证回报；也可以选择投资到股票指数上，比如通常是选择挂钩标普500，纳斯达克等等。

　　当股票市场环境不好的时候，保险公司承诺保底，因此，投保人没有损失投资的风险。

　　购买美国保险大致可以分为以下步骤：

　　其中体检必须在美国本土完成。

　　需要特别说明的是保险类型上没有绝对的好与坏，每个计划都有自己的长处，而客户需要根据自身的情况和需求来决定需要哪一种保险产品。保险公司运作模式和国内有很大差异，一般美国这边保险公司都不会雇佣全职的保险代理人，因为这个成本太高。

　　通常它们都会把自己的产品代理权放给保险代理公司，由这些公司去帮助售卖并给与一定佣金。这样的好处在于能降低成本，借助众多代理公司的力量卖自己的产品，对代理公司来说也可以根据不同客户的需要提供不同的保险产品购买建议。在这种情况先选择专业水平高，经验丰富，值得信赖的保险经纪人就尤为重要。

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